協(xié)定存款及通知存款利率調(diào)整已正式拉開帷幕。
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5月15日，南都·灣財(cái)社記者注意到，工商銀行、平安銀行、桂林銀行等多家銀行均對1天期、7天期通知存款年化最高利率做出調(diào)整，其中還有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等不少銀行停止了智能通知存款業(yè)務(wù)。
此次調(diào)整緣于監(jiān)管部門的最新要求。5月12日，有媒體報(bào)道稱，根據(jù)相關(guān)部門要求，通知存款和協(xié)定存款利率將于5月15日進(jìn)行調(diào)整。其中，四大國有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30BP，其它金融機(jī)構(gòu)降幅約為50BP。另外，對于通知存款利率，國有大行不能超過基準(zhǔn)利率10BP，其他銀行不能超過基準(zhǔn)利率20BP。
多位分析人士認(rèn)為，此前部分銀行的“類活期”存款利率一直相對較高，對定價低的銀行產(chǎn)生壓力。此次新規(guī)有利于減少存款定價的無序競爭，合理壓降銀行負(fù)債成本。
多家銀行下調(diào)兩類存款利率自律上限
有銀行降幅高達(dá)55BP
何為協(xié)定存款和通知存款？記者了解到，協(xié)定存款是對公存款的品種之一，其收益率高于活期存款，流動性和活期存款賬戶基本相同，銀行通常將其計(jì)入活期存款。通知存款則指在存款時，不約定存款期限，儲戶可隨時支取，但支取時需要提前通知銀行支取的時間和金額，包括個人通知存款和企業(yè)通知存款。
根據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表顯示，1天和7天期通知存款利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%。按照上述基準(zhǔn)利率計(jì)算，本輪調(diào)整后，國有大行1天通知存款利率上限為0.9%，7天為1.45%；其他銀行1天通知存款利率上限為1.00%，7天為1.55%。
南都·灣財(cái)社記者發(fā)現(xiàn)，國有大行中，工商銀行按要求下調(diào)了通知存款的利率。工行APP顯示，目前該行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為0.90%、1.45%，均較央行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)0.1個百分點(diǎn)。在調(diào)整前，該行掛牌的通知存款利率1天和7天分別為1.20%、1.75%。
記者查閱其他國有大行APP看到，當(dāng)前農(nóng)行、中行、交行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為0.45%、1.00%，建行通知存款最高年化利率1.45%，郵儲通知存款最高年化利率為1.00%。
通知存款利率（圖片來源：工商銀行APP）
股份行中，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱，自2023年5月15日起，智能通知存款（收益型）產(chǎn)品7天利率下調(diào)至1.55%；平安銀行則是將北京、上海、廣州、深圳等40余個城市和區(qū)域5萬元及以上起存金額通知存款利率上浮了20個基點(diǎn)，調(diào)整后按照1天期1.00%、7天期1.55%執(zhí)行，而杭州、寧波、溫州三地則是按照1天期0.95%、7天期1.50%利率執(zhí)行。
城農(nóng)商行調(diào)整幅度則更大。據(jù)鄭州銀行公告，該行自5月15日起將其通知存款產(chǎn)品“鄭薪寶”的1天期和7天期的執(zhí)行利率從1.3%、1.85%下調(diào)到1%、1.55%；桂林銀行則公告稱，將單位協(xié)定存款利率下調(diào)55BP至1.35%，將1天和7天期通知存款利率分別由1.55%、2.1%下調(diào)至1.0%、1.55%，下調(diào)幅度高達(dá)55BP。
此次降息影響幾何？
專家：對普通儲戶影響不大
對于此次協(xié)定存款和通知存款利率下調(diào)，多位分析人士分析稱，此舉能夠規(guī)范銀行業(yè)存款定價秩序，合力壓降銀行負(fù)債成本。
回溯近年來負(fù)債成本管控政策，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，政策在改善銀行體系負(fù)債成本方面起到了一定效果，但并未對協(xié)定存款、通知存款等“類活期”創(chuàng)新存款形成有效約束，對公活期存款利率仍然居高不下。因此“類活期”存款成為了此輪存款成本管控的“后手牌”。
數(shù)據(jù)顯示，2022年上市銀行企業(yè)活期存款付息率為1.02%，其中大型銀行為0.96%，股份行為1.19%，分別較2017年上升30BP和42BP，明顯高于活期存款基準(zhǔn)利率。
“此次調(diào)整，一方面可以減輕銀行負(fù)債成本，降低行業(yè)資金成本壓力；另一方面，協(xié)定存款上限明晰可以限制高息攬儲，規(guī)范行業(yè)競爭?！敝刑┳C券研究所所長戴志峰表示，結(jié)合目前上市銀行協(xié)定存款占總存款的比重，重新規(guī)定協(xié)定利率上限后，預(yù)計(jì)行業(yè)資金成本可以緩釋3-4bp左右，利潤增速提升3%。
盡管兩類存款利率上限下調(diào)，但粵開證券首席宏觀分析師羅志恒認(rèn)為，對一般老百姓的影響并不大。他分析稱，協(xié)定存款屬于對公業(yè)務(wù)，通知存款既有對公業(yè)務(wù)，也有個人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門檻?？傮w來看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對公活期存款為主，對一般老百姓的影響不大。
“對于企業(yè)來說，會有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本?！绷_志恒表示。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼也認(rèn)為，此次利率下調(diào)對短期資金較多、經(jīng)常使用通知存款的儲戶有一定影響，但兩類存款在全部存款中比重不大，對普通儲戶而言影響很小。
部分銀行暫停智能通知存款業(yè)務(wù)
除了對利率進(jìn)行調(diào)整以外，多家銀行還宣布暫停智能通知存款業(yè)務(wù)。在此之前，有媒體報(bào)道稱，相關(guān)部門近期要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。
中信銀行5月15日發(fā)布公告稱，暫停自動通知存款（含自動通知存款專享版）簽約功能，已簽約自動通知存款客戶，產(chǎn)品規(guī)則及功能暫不調(diào)整。平安銀行也在此前公告中表示，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，該產(chǎn)品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約。
盡管國有大行未發(fā)布公告，但南都·灣財(cái)社記者在工商銀行APP上看到，目前該行已下線“智能通知存款”板塊。農(nóng)業(yè)銀行APP也顯示，該行的智能通知存款“雙利豐”于5月15日起停止簽約，已簽約客戶不受影響。建設(shè)銀行APP同樣顯示，該行通知存款列表下的“個人通知存款一戶通”產(chǎn)品已停售，目前僅可供查詢。
5月15日，南都·灣財(cái)社記者登錄中國銀行APP發(fā)現(xiàn)，“中銀智慧存”簽約界面的簽約產(chǎn)品一欄已清空，儲戶無法成功進(jìn)行購買。而在通知存款界面，1天期與7天期產(chǎn)品說明均顯示“該存期下暫無約定轉(zhuǎn)存產(chǎn)品”。
“中銀智慧存”簽約界面
南都·灣財(cái)社記者從一位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，智能通知存款實(shí)際上是一項(xiàng)“不需要客戶操作、智能自動滾存、循環(huán)計(jì)算復(fù)利”的通知存款，能夠在保持資金靈活使用的同時，提高利息回報(bào)，因此受到了部分看重資金流動性儲戶的青睞。
據(jù)了解，此次暫停智能通知存款一方面或與相關(guān)部門的要求有關(guān)，而另一方面也出于行業(yè)壓降成本的實(shí)際需求?！皬奈⒂^層面來看，銀行體系存款成本的剛性主要源于平均久期的持續(xù)拉長、機(jī)構(gòu)間負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異，以及存款創(chuàng)新帶來各類存款尤其是公司活期成本率持續(xù)上行?！蓖跻环逯赋觥?/p>
存款利率下行成大勢所趨
儲戶該如何投資？
事實(shí)上，存款利率下調(diào)并非“新鮮事”。去年9月，六家國有大行和部分股份制銀行曾集體下調(diào)存款利率，今年4月以來，廣東、河南、湖北、內(nèi)蒙古等地的多家中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)，宣布調(diào)降存款利率。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年末商業(yè)銀行凈息差為1.91%，同比下降了0.17個百分點(diǎn)，且去年四個季度末商業(yè)銀行的凈息差水平均低于2%，處于歷史低位。今年一季度，多家銀行凈息差較年初進(jìn)一步下行。
在這一背景下，銀行業(yè)打響“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明指出，2023年銀行息差壓力增大，控制存款成本成為當(dāng)務(wù)之急，中小銀行或有動力主動跟進(jìn)下調(diào)存款利率。“長期來看，我們認(rèn)為存款利率下行仍是大勢所趨?！?
南都·灣財(cái)社記者觀察到，在“降息潮”影響下，越來越多儲戶開始選擇在地方性銀行進(jìn)行儲蓄，或是“跨省開卡存款”以尋求更高的存款利率。
“專門從無錫坐高鐵到上海去存款，周末人真的很多，10點(diǎn)到閘北支行已經(jīng)排隊(duì)前面56人。”今年3月，一位無錫的儲戶曾在某社交平臺上發(fā)文表示，江蘇銀行上海地區(qū)三年期整存整取利率為3.5%，而無錫地區(qū)同產(chǎn)品利率則是3.1%，因此她選擇跨城存款。
不僅如此，還有不少儲戶在社交平臺發(fā)布自己的“存款秘籍”：“建議大家選本地的中小銀行存錢，利息更高”“不要線上存款，一定要去銀行柜臺找理財(cái)經(jīng)理存錢”“把存款分成三份能夠利息最大化”......
在存款利率下調(diào)背景下，儲戶究竟應(yīng)該如何投資？董希淼向南都·灣財(cái)社記者表示，從中長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金、儲蓄國債等。
（文章來源：南方都市報(bào)）
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